公积金贷款利率显著低于商业贷款, 同样一百万贷三十年, 利息差距可达数十万, 所以原则是: 公积金额度能用尽量用尽。
公积金的限制在额度和缴存条件: 各城市有单人和家庭最高额度上限, 且一般要求连续足额缴存六个月以上。额度不够覆盖房款时, 差额部分走商贷, 即组合贷。
组合贷的代价是流程慢: 两笔贷款分别审批, 放款周期比纯商贷长, 部分急于回款的开发商会劝购房人放弃组合贷, 这时要自己算清多付的利息再决定。
已有商贷的, 可以关注当地"商转公"政策, 符合条件的转换一次能省下可观利息。
无论哪种方式, 放款前不要新增大额负债, 不要动用信用卡分期凑首付, 征信变化可能直接导致贷款被拒。